Колесные войны: страховая компания против автовладельца. Страхование шин


Колесные войны: страховая компания против автовладельца

В последние время к нам обращается все больше страхователей, которым страховщики отказывают в выплатах в связи с повреждением или утратой колесных дисков и шин. Предлог – машина застрахована летом, а «переобутая» потом зимняя резина – это уже не застрахованное дополнительное оборудование. Но так ли это?

Действительно, в правилах страхования автокаско есть пункты, согласно которым страховым случаем не являются повреждение, гибель или утрата допоборудования, не указанного в договоре в качестве застрахованного, а также шин или дисков, не входящих в заводскую комплектацию.

Что же такое дополнительное оборудование?

В правилах автокаско страховых компаний мы найдем примерно такой определение: это детали, механизмы и (или) приборы, которые дополнительно установлены на ТС и не входят в его заводскую комплектацию. Комплектация указывается в спецификации к договору купли – продажи и в руководстве по эксплуатации. Возьмем для примера руководство компании HONDA.

Оно, в частности, запрещает установку на машину колес, не рекомендованных компанией, а также колес и шин, размеры которых отличаются от стандартных, предусмотренных для данной машины. Одновременно – для обеспечения лучшей управляемости автомобиля и безопасности движения зимой – руководство рекомендует: «установите на автомобиль полный комплект зимних шин». Типоразмеры шин, рекомендации по рисунку протектора и т.д. прилагаются.

Очевидно, что завод – изготовитель допускает (= предусматривает) установку любых колес и шин – летних, зимних, любых марок и производителей – при условии соблюдения размера. В руководстве по эксплуатации указаны только колеса или шины по родовому признаку. Таким образом, любое колесо и любая шина, установленные с соблюдением размерности, не являются допоборудованием, так как предусмотрены заводом изготовителем.

Надо также учитывать, что зимние шины устанавливаются не дополнительно, а взамен установленных ранее – в соответствии с погодными условиями и согласно руководству завода-изготовителя по эксплуатации машины.

Выходит, повреждение или гибель зимних шин все-таки должны признаваться страховым случаем и покрываться полисом.

www.asn-news.ru

За что не заплатят по КАСКО?

Страховые компании стремятся минимизировать убытки и число судебных разбирательств с клиентами. Для этого в правилах КАСКО они указывают исчерпывающий перечень исключений из страхового покрытия. За что точно не заплатит страховая компания?

Каждая компания формирует такой список на основании собственной практики, потому невозможно перечислить все существующие причины для отказа в выплате. Однако можно выделить ряд случаев, когда страховая компания гарантированно не возместит ущерб.

Стандартный список

В первую очередь стоит упомянуть о стандартных исключениях. К слову, они регулируются не только условиями страхования конкретной компании, но и страховым законодательством . Ни один автостраховщик не станет компенсировать ущерб вследствие нижеприведенных событий.

  • Воздействие радиации.
  • Народные волнения.
  • Военные мероприятия.
  • Ядерный взрыв.

Кроме того, не стоит рассчитывать на выплату, когда автомобиль был реквизирован или конфискован по решению государственных органов. Если у представителя государства были достаточные полномочия, а его действия не противоречат закону, страховщик откажется возмещать ущерб вследствие таких действий.

Также ни одна страховая компания не станет компенсировать моральный вред.

Сюда же относятся случаи упущенной выгоды и коммерческих убытков автовладельца, например, вследствие простоя повреждённого автомобиля.

Наряду с описанными событиями стоит упомянуть случаи повреждения технически неисправного транспорта. Если страхователь нарушил правила эксплуатации автомобиля либо не прошел обязательный технический осмотр, его ждет отказ в возмещении ущерба.

Тот же итог будет в случае передачи автомобиля в прокат либо аренду без ведома страховщика. Помимо этого, автовладельцу не возместят ущерб при использовании транспорта в соревнованиях либо испытаниях, если такая возможность не предусмотрена условиями договора.

Действия страхователя

Безусловным основанием для отказа в возмещении ущерба является умышленное повреждение машины страхователем либо его представителем. Иначе говоря, автовладельцу точно откажут в выплате, если он намеренно спровоцировал происшествие. Правда, для этого нужны веские доказательства, в частности заключение трасологической экспертизы и свидетельские показания.

При повреждении машины по вине третьих лиц не следует отказываться от претензий к таким гражданам, ведь иначе страховщик теряет право на суброгацию. Если страховая компания лишена возможности предъявить претензии виновнику происшествия, страхователю придется оплачивать ремонт самостоятельно.

Кроме того, страховщик откажет клиенту в возмещении ущерба, если автомобиль повреждён при следующих обстоятельствах:

  • Использование машины в преступных целях.
  • Использование при прогреве автомобиля открытого огня.
  • Движение машины без водителя.

Отдельные страховые компании относят к числу исключений случаи грубого нарушения правил дорожного движения, например, выезд на железнодорожный переезд при запрещающем сигнале светофора.

Также в выплате откажут, если в момент аварии водитель находился под действием алкоголя, наркотиков или лекарств, при употреблении которых запрещается управлять транспортом.

Еще одним основанием для отказа является оставление места дорожной аварии. Если страхователь допустил столкновение с другим транспортом или с препятствием, а затем скрылся с места происшествия, ему не стоит рассчитывать на возмещение в рамках договора КАСКО.

Погрузка и транспортировка

Автовладельцу не компенсируют ущерб вследствие повреждения машины при погрузке на другой транспорт и выгрузке. Кроме того, под действие страховой защиты по договору КАСКО не подпадают происшествия в ходе эвакуации либо буксировки автомобиля.

Отдельного внимания заслуживают случаи повреждения транспорта в ходе погрузки, разгрузки или транспортировки каких-либо вещей. Такой ущерб не подлежит возмещению. Иначе говоря, автовладельцу ничего не заплатят, если машина получила повреждения из-за самопроизвольного движения крупногабаритного груза внутри салона или багажника.

Кража и хищение

Многие компании относят к числу исключений из объёма страхового покрытия кражу отдельных элементов автомобиля. В частности, страховщик откажется признать страховым событием хищение деталей, если они хранились отдельно от транспортного средства.

Помимо этого, не является страховым случаем кража следующих предметов:

  • Аптечка, комплект инструментов, огнетушитель.
  • Брызговики, щетки стеклоочистителя.
  • Номерной знак, эмблема автомобиля.
  • Ключи, брелоки, документы.
  • Наружное запасное колесо.
  • Знак аварийной остановки.

Наряду с этим страховщик не станет выплачивать возмещение за украденный тент. Повреждение этого элемента машины из-за действий злоумышленников также не является страховым событием. Соответственно, если предполагается длительная стоянка машины, стоит позаботиться о сохранности тента.

Примечательно, что страховые компании не возмещают ущерб при краже или хищении противоугонной системы. Однако в отдельных случаях выплата всё же возможна, но только если автовладелец застраховал такую систему как дополнительное оборудование.

Некачественный сервис

К исключениям относятся все происшествия, ставшие следствием ошибок при ремонте или техническом обслуживании автомобиля. Следовательно, нужно тщательно проверять репутацию автосервиса перед началом ремонтных работ. После их завершения при наличии возможности необходимо проверить работу всех агрегатов и узлов машины.

Также не может быть признано страховым событием повреждение транспорта в процессе мойки. Правда, автовладельцу выплатят возмещение, если доподлинно известно, кто именно из сотрудников автомойки повредил машину. При этом такой гражданин должен полностью признать свою вину.

В дополнение стоит упомянуть о заводских дефектах. Если страховая компания докажет, что повреждение автомобиля стало следствием производственного брака, страхователю ничего не заплатят. В таком случае следует предъявлять претензии автопроизводителю, ведь именно он повинен в повреждении машины.

Естественный износ

Страхователи часто сетуют на отказ в ремонте тех или иных мелких повреждений. Между тем они забывают о естественном износе автомобиля. Постоянная эксплуатация машины непременно приведет к незначительным повреждениям лакокрасочного покрытия и остекления. В частности, большинство страховщиков не оплачивает ремонт следующих дефектов:

  • Мелкие сколы и царапины кузова и стекол.
  • Коррозия металлических запчастей.
  • Термическое разрушение элементов кузова.

Равным образом расцениваются происшествия вследствие попадания во внутренние полости автомобиля различных предметов, животных или воды. В последнем случае стоит выделить гидроудар. Такое происшествие не относится к числу страховых событий, даже когда произошло во время стихийного бедствия.

Кроме того, не стоит рассчитывать на выплату при поломке деталей. В частности, при повреждении аккумулятора, генератора и цепи электропитания из-за короткого замыкания. Страховщик оплатит подобный ущерб, только когда он является следствием страхового события, например, дорожного происшествия.

Диски и шины

Как правило, повреждение шин и колёсных дисков не является основанием для выплаты, когда нет другого ущерба. Кроме того, если автовладелец пользуется зимним комплектом резины, следует застраховать его как дополнительное оборудование. В противном случае страховая компания откажет в оплате новых шин, даже когда помимо колёс повреждены другие элементы автомобиля.

Также к разряду исключений относятся все случаи повреждения колёс за пределами дорог.

Например, при движении по лесопосадке, полю или льду водоема. В последнем случае автовладельцу откажут в ремонте любых повреждений, ведь провал под лед за пределами дорожного полотна не относится к страховым событиям.

Ответ на все вопросы

Вышеприведенные исключения характерны для большинства страховых компаний, но в любом случае стоит ориентироваться на правила КАСКО конкретного страховщика. Каждая компания может изменять список исключений по собственному усмотрению.

Следовательно, в страховых правилах отдельно взятой организации могут отсутствовать некоторые из описанных исключений. В то же время страховщик вправе добавить в условия страхования дополнительные причины для отказа в выплате. Таким образом, только изучение правил КАСКО поможет полностью понять, когда страховая компания может отказать в возмещении ущерба на законных основаниях.

www.inguru.ru

Страховой полис и общие условия

Что покрывает наш страховой полис?

Ваша аренда защищена нашей страховкой Premium Страхование! В случае повреждения или кражи автомобиля, вы полностью освобождены от какой либо материальной ответственности во время аренды, используя автомобиль в соответствии с условиями & правилами ниже. Во время приема автомобиля не удерживается никакой депозит с кредитной карточки, и не требуется приобретение какой либо дополнительной страховки.

CDW - Cтрахование автомобиля от несчастного случая с нулевой франшизой Страхование автомобиля от ущерба, который может быть причинен в результате ДТП.

FDW (+ WUG) - Полное страхование автомобиля от ущерба (FDW & WUG) с нулевой франшизой Полное cтрахование от повреждения арендуемого автомобиля покрывающее ущерб, причиненный днищу, стёклам, шинам, двигателю.Эта страховка может именоваться также -Super страхование автомобиля от ущерба (SCDW) или Полное страхование автомобиля от ущерба (FCDW) или Страховка шин, днища и стекол (WUG).

TP - Cтрахование от угона (TP) с нулевой франшизой В случае кражи арендованного автомобиля, арендатор не несет ответственности, за исключением случая, если угон произошел в результате небрежности арендатора. Страховка не распространяется на личные вещи арендатора (например: камера, багаж, телефон).

PL - Страхование гражданской ответственности Страховка покрывает до 1.000.000 евро физическое лицо в случае смерти или телесных повреждений и до 1.000.000 евро повреждение имущества в результате ДТП. Эта страховка может также именоваться как PLI

PAI - Персональная страховка от несчастного случая Страховка, действующая при получении травм и в результате смерти при ДТП. Максимальная сумма страховки 1.000.000 евро для всех пассажиров и до 15.000 евро для водителя.

Условия аренды

Возраст Минимальный возраст водителя не должен быть менее 21 года для категории автомобилей A,В, 23 года - C,C1,D,D1,K,K1,K2 и 25 лет для всех остальных категорий. Водители возраста до 23 лет могут всегда связаться с нами по возникающим вопросам.

Водительские права Водитель должен иметь действующее водительское удостоверение не менее одного(1) года. Национальные права, выданные в EU, US, UK, Австралии, Канаде, Израиле, России, Украине - принимаются. В других случаях необходимо иметь Международные водительские удостоверения.

Нарушения ПДД, штрафы и административные взыскания Штрафы и приложенные административные взыскания в результате какого-либо нарушения правил дорожного движения Греции в течение срока аренды, являются исключительно ответственностью арендаторов. Также штрафы и взыскания будут переадресованы арендатору в случае неуплаты во время нахождения на территории Греции.

Пробег Неограниченный пробег включен в наши тарифы.

Hалоги V.A.T (налог на добавленную стоимость) 24% входят в наши тарифы.

Дополнительные водители Один (1) дополнительный водитель может быть зарегистрирован без какой либо дополнительной оплаты. Максимум четыре (4) водителя, включая главного водителя, допускаются на весь период аренды. Стоимость составляет 2 евро / день за водителя.

Общенародный дорожный сервис В случае поломки / аварии не в результате нарушения закона греческого движения, ваш автомобиль будет заменен на другой такой же автомобиль или большего размера в течение 24 часов.

Замена автомобиля в случае поломки / аварии В случае поломки / аварии, Ваш автомобиль будет заменен на другой такой же автомобиль или на автомобиль большего размера.

Aвтолюлька, детское кресло и сиденье-подкладка (“бустер”) Мы предлагаем 3 различных типa детских сидений (Aвтолюлька, детское кресло и сиденье-подкладка “бустер”). Однo -предлагается бесплатно. Каждое дополнительное - 2 € / день, оплачивается по прибытии.

Никаких дополнительных оплат за задержки рейсов Наши сотрудники всегда в курсе о Вашем времени прибытия, а также о всех последних изменениях в расписании, которые могут произойти. Они будут ждать вашего прибытия, чтобы доставить Вам забронированный автомобиль.

Современные и безопасные автомобили Мы гарантируем, что вам будет доставлен безопасный, прошедший полную техническую проверку автомобиль.

Чистота, сервис, проверка двигателя Наш хорошо обученный персонал заботится о чистоте, исправности и передаче автомобиля арендатору в отличном состоянии.

Дорожная карта, GPS Навигация Во время оформления контракта на аренду автомобиля Вам будет предоставлена подробная карта острова Крит. Мы можем предложить вам устройство GPS навигации (4.3" экран) с обновленной картой Греции в латинской транскрипции. Его стоимость составляет €5 в сутки ( минимальная сумма €30) . Требуется предварительное бронирование.

Политика топлива Опция 1: Вернуть как бралиАрендатор обязан вернуть автомобиль с тем же количеством топлива, с которым он его получил ( это отмечено в контракте). Опция 2: Взять с полным баком и вернуть с пустымОплата полного бака топлива на месте при получении и возврат с пустым баком. Плата за неиспользованное топливо не возвращается.

Потеря ключа Арендатор несет ответственность за все расходы, связанные с потерей или повреждением ключей, а также в случае если ключ был оставлен в заблокированном автомобиле.

Повреждения шин Невосстанавливаемые / порваные покрышки не покрываются страховкой. Если покрышка подлежит ремонту, то клиент может отремонтировать её и компания обязуется возместить все расходы.

Повреждение / Потеря устройства GPS навигации Клиент несет ответственность за потерю или повреждение устройства GPS до максимальной суммы в размере € 100.

Льготный период В случае задержки возврата автомобиля нужно обязательно проинформировать нашу компанию. В этом случае за первый час задержки оплата не взимается. За следующие 3 часа - оплата 10 Евро в час. Более 4-х часов задержки составляют стоимость суточной аренды автомобиля. Любое продление аренды автомобиля или её задержка будут возможны только в том случае, если автомобиль свободен.

Отмена бронирования Вы можете отменить заказ без какого-либо либо штрафа не позднее чем за 7 дней до начала аренды.

Изменение бронирования Любое изменение сроков аренды возможно только в случае если вы сообщите нам об этом не позже, чем за неделю до начала аренды автомобиля. Если машина сдается раньше окончания срока аренды, то за неиспользуемые дни аренды средства не возвращаются.

Доставка и прием автомобиля Важно: В Аэропорту г. Ираклион пройдите к нашему пункту приёма/сдачи машин, который расположен всего в 100 м от здания аэропорта. Посмотрите это видео на Youtube, чтобы найти нас. Также, прочитайте инструкцию, чтобы скачать видео на Ваш смартфон или планшет. Если Вы затрудняетесь найти место нашего расположения, просто позвоните ✆ +30 2810 240 120. Мы можем доставить / принять автомобиль по всем местам поддерживаемым нашей системой бронирования, в том числе аэропорты, порты и отдельныe отели . Для мест не включенных в нашу систему бронирования Вы можете связаться с нами заранее.При получении автомобиля вне рабочих часов (22:00-07:00) дополнительная плата составит 20 евро. Возвращение автомобиля вне рабочих часов - бесплатно.

Транспортировка автомобиля на пароме Транспортировка автомобиля на любой другой остров или материк запрещена. Все виды страхования будут аннулированы и арендатор будет нести ответственность за любой ущерб, причиненный при вождении автомобиля в любом месте, за пределами Крита.

Возможность передачи и возврата автомобиля в разных пунктах При оформлении заказа на аренду автомобиля у Вас есть возможность взять его в одном офисе нашей компании и сдать в другом. На нашем сайте Вы можете выбрать любой, подходящий вариант.

Пользование автомобилем

Все страховки вступают в силу и полностью покрывают ответственность арендатора с того момента, как он принял все условия договора и следует всем правилам. Арендатор несет материальную ответственность за любые повреждения арендованного автомобиля в следующих случаях:Вождение автомобиля по бездорожью или неасфальтированным дорогам (например Balos). Пренебрежение правилами дорожного движения (игнорирование сигналов светофора и дорожных знаков, превышение скорости, движение по противоположному направлению движения и т.д.). Проигнорированные повреждения автомобиля и аварийные ситуации. Использование автомобиля в гонках, тест-драйв, ралли или соревнованиях, в профессиональных нуждах (пример: Такси или курьерской службы). Вождение автомобиля лицом не имеющим водительского удостоверения и не зарегистрированном в договоре аренды автомобиля. Вождение арендованного автомобиля под воздействием алкоголя или наркотических препаратов. Использование арендованного автомобиля вне срока договора и/или нарушая условия и правила договора. Повреждения арендованного автомобиля нанесенные самим арендатором (например: поврежденная поверхность капота, крыши, багажника из-за сидения/стояния на ней, небрежное пользование салоном арендованного автомобиля, сгоревшая коробка передач из-за неправильного пользования сцеплением)

www.rent-a-car-crete.ru

Страховка при краже колес

Страховщики против возмещения стоимости колес.

каско страховка и кража колес

 Многие автолюбители страхуют свои автомобили, полностью перекладывая своё беспокойство на страховую компанию. Уверенность в материальной компенсации при любой неприятности с автомобилем делает их уязвимыми перед страховщиками. По мнению автовладельцев, возмещение убытков будет возложено на страховую компанию. Так происходит практически во всей Европе, за исключением России.

 Неожиданностью для любого станет то, что кража колес не является страховым случаем. При заключении страхового договора необходимо тщательно изучить все пункты и дополнения к нему. Большинство из них говорит о только о платежных обязательствах лишь в случаях нанесения дополнительного повреждения автомобиля при снятии колеса. Проще говоря, если преступник не оставил на кузове повреждений, придётся покупать новые колеса за свой счёт.

      Ещё одна уловка заключается в том, что если автоворы и повредят автомобиль снимая колёса, страховая компания может все равно не возместить. Ведь по договору были застрахованы те колеса, которые стояли на автомобиле в момент составления страховки. Как только вы поменяли резину или купили новые литые диски, не уведомив об этом страхового агента и требования на возмещение будут не законными. Страховые компании не требуют вписывать колеса и диски в полис как дополнительное оборудование, опять давая себе свободу действий.

Намного проще предотвратить кражу, чем доказывать страховым компаниям, что украденные колеса являются неотъемлемой частою автомобиля а не дополнительным оборудованием. Вы прекрасно понимаете что платить не любит никто, и страховщик всегда найдет способ отказать в возмещении ущерба.

 

  Так же не следует упускать из вида и срок выплат. Вам не будет ничего возмещено, пока не прекратятся поиски стражами порядка вашего украденного имущества. По времени примерно занимает два месяца напрасных поисков. Вам придётся обходится без автомобиля всё это время.

Кто хоть раз столкнулся в спорах со страховыми компаниями знают, что надежда на возмещение ничтожна, и надежда что вам вернут украденное после длительных поисков тоже. И потому одним из способов сохранить финансовую составляющую - предотвратить кражу колес. На помощь приходят нестандартные элементы крепежа колес, называемые секретками. 

  Наилучший выбор колесной защиты представляет производитель секретных болтов и гаек McGard. Заменив на колесном диске только один из крепежей на секретки McGard, Вы будете уверенны в целостности колес. Открутить данные секретки можно только специальным ключом, которым обладаете только Вы. Никто не сможет ни высверлить, ни разбить секретки на колеса McGard сделанных из закаленной стали. Это просто бесполезно. Это проверенно международными экспертами в безопасности, которые подтвердили превосходное качество секретных замков McGard. Экспертные центры по безопасности THATCHAM и TUV выдали свои сертификаты, подтверждая наивысшую безопасность к устойчивости механически воздействиям продукции McGard.

vashi-shini.ru

Страхование тюнинга - Колеса.ру

В договорах ОСАГО, конечно же, ни о каком тюнинге речь не идет. В качестве возмещения за нестандартную деталь вам дадут только то, что положено по каталогу. Поэтому разговор может идти только о добровольном страховании.

Почти все страховые компании, занимающиеся КАСКО, страхуют и так называемое «дополнительное оборудование», о чем в полисе делается соответствующая запись с указанием страховой суммы отдельно по каждому застрахованному предмету. Исключение составляют автомобили, переделанные в заводских тюнинговых ателье: таких, как Brabus, AMG, Karlsson и т. д. Такие машины стоят в полтора-два раза дороже серийных прототипов и страхуются на всю стоимость целиком.

Стоп-фактор

Страховщики честно признаются, что клиенты с нестандартными автомобилями для них неудобны. Во-первых, сложно оценить реальную стоимость допоборудования и аэрографии, а во-вторых, риски противоправных действий третьих лиц возрастают в несколько раз. В компании «АСК-Петербург» рассказали, что у одного клиента трижды за год крали жидкокристаллический дисплей из авто.

В другой страховой компании дали такое объяснение: «Тюнингованный автомобиль – это драгоценность, которую ты оставляешь на улице. И любой пацан со двора хочет с нее что-нибудь сорвать. Нередки и откровенные акты вандализма – гвоздем по борту».

Риски у компаний действительно высоки, а покрыть их, установив высокий тариф, они не могут. Ставить процесс оценки «необычных» автомобилей на поток нет смысла: их немного, всего два-три процента от всей клиентуры. Но и отказать клиенту в страховании – значит нанести удар по своей репутации.

Но страховщики могут отказать в страховании отдельных частей автомобиля. Чаще это легкосъемное оборудование: зеркала, панели магнитол, ЖК-дисплеи. Есть и экзотические случаи. Например, в одной из опрошенных нами компаний сказали, что не страхуют дорогие колеса. Также можно получить отказ в страховании легкобьющихся элементов тюнинга: например, неоновой подсветки днища.

Есть и еще одно правило, которому негласно следуют многие страховые компании: цена тюнинга не должна превышать стоимость самого автомобиля. Если превышение произошло, то теоретически такой автомобиль тоже можно застраховать, но в большинстве случаев владельцев таких машин не устраивает тарифная ставка, предложенная страховой компанией, поэтому клиенты отказываются от этого. Но из этого правила на каждом шагу встречаются исключения. В одной из СК нам рассказали, что недавно застраховали подержанный Mercedes-Benz AMG в кузове W220 на 130 000 евро, хотя рыночная стоимость обычной «эски» в таком состоянии не превышает 40 000-50 000 евро.

Стоимость ремонта тюнингованного автомобиля также может вызвать много вопросов. Далеко не все станции техобслуживания (даже официальные дилеры) могут найти необходимые запчасти и тем более качественно выполнить ремонт.

Готовьте чеки…

Чтобы тюнинг оценили по достоинству, необходимо предоставить платежные документы на эксклюзивные элементы и выполненные работы. На так называемый «глубокий» тюнинг машин (изменения в двигателе, подвеске, структуре кузова и т. д.) также требуются документы на соответствие ГОСТам.

Проблем не возникает, когда автомобиль куплен в салоне и на него там же навесили дополнительное оборудование. Но если машина не новая и тем более ввезена из-за границы? Тогда у страхователя могут возникнуть сложности, во-первых, с определением первоначальной стоимости доп-оборудования, а во-вторых, с определением его износа.

Обычно экспертный отдел страховой компании работает по весьма простой схеме: берется каталожная цена каждого наименования и с нее высчитывается норма амортизации по каждому виду оборудования. Но такой подход может не устроить страхователя, и он вправе обратиться к независимой экспертизе. Причем платит за нее тот, кто проиграл. Т. е. если точнее оказалась оценка страховщика, платит клиент. И наоборот.

Страховые компании рекомендуют не доводить дело до оценки, а хранить все платежные документы. Также при оформлении договора следует аккуратно вносить в него все элементы допоборудования. «Во избежание казусов мы ввели правило фотографировать абсолютно все страхуемые авто: снаружи, внутри, и двигатель», – рассказал главный андеррайтер по страхованию транспорта компании «АСК» Александр Харченко.

Электроника быстро стареет…

Сложнее всего страховать различные электронные приборы: сабвуферы, чейнджеры, телевизоры и т. д. Они учитываются по отдельности, и их амортизацию высчитать довольно сложно.

Ставка тарифа в зависимости от компании составляет от 7 до 13% в год от страховой суммы, то есть выше, чем самого автомобиля. У некоторых компаний другая политика: «У нас тариф на страхование любого элемента тюнинга по риску угона и ущерба такой же, как и на саму машину», – утверждает Александр Харченко.

Камнем преткновения между клиентом и страховой компанией может стать определение коэффициента износа электроники. Внештатное мультимедийное оборудование дешевеет на 25-40% в год (для сравнения: автомобиль – всего на 10-15%). То есть через год от вашей магнитолы за $200 останется в лучшем случае $150, а спустя 3 года – совсем ничего.

Стоит помнить, что подержанная техника страхуется по реальной рыночной стоимости: так же берется расценка по каталогу и высчитывается процент износа. По словам г-на Харченко, возмещение по дополнительному оборудованию в части электроники всегда выплачивается деньгами, принцип «новое за старое» здесь не действует.

Еще одно правило, касающееся электронного допоборудования: если совершено его хищение, но следов взлома нет, то возмещение не выплачивается. Этим пунктом договора компании стараются защитить себя от мошенников. Хотя искусный обманщик может с таким же успехом изобразить повреждения: например, разбить стекло своего автомобиля и забрать свою же магнитолу.

Про прокачку

Застраховать тюнинг агрегатов может быть и просто, и сложно. Кстати, уточним, что тюнингом агрегатов мы называем доработки в технической части автомобиля: двигателе, подвеске, тормозной системе и пр. Теперь посмотрим, как страховать «прокачанный» авто?

Все достаточно просто, если автомобиль был куплен новым, в салоне, с уже сделанным тюнингом от производителя или в работающем с ним ателье. Типичный пример – Mercedes от Brabus. В этом случае и у владельца, и у страховой компании не возникает затруднений: машина просто страхуется целиком по стоимости, которая указана в платежных документах.

Если машина с заводским тюнингом была куплена уже с пробегом и не новой, то особых сложностей тоже не возникает, и техника страхования остается прежней. Здесь берется стоимость нового автомобиля и умножается на понижающий коэффициент – за износ машины.

Другое дело, когда автомобиль был куплен в штатной комплектации, а потом уже дорабатывался в одной из сторонних тюнинговых мастерских. В этом случае владелец предъявляет документы, доказывающие стоимость произведенных работ (кассовые и товарные чеки, приказ-наряд), исходя из которых, страховщик заново оценивает автомобиль и страхует его уже по новой, более высокой стоимости.

Сложнее, если документов на работы нет. При таком варианте для страхования автомобиля, опять же, потребуется проведение независимой оценки.

Что же касается тарифов, то при страховании агрегатного тюнинга они не отличаются от обычного КАСКО – те же 6-10%, в зависимости от марки и возраста автомобиля, а также от самой компании.

Что снаружи

Аналогично выглядит механизм страхования тюнингового «обвеса» – спойлеров, бамперов, расширителей порогов и крыльев. Здесь также оценивается весь автомобиль с учетом стоимости доработок экстерьера, который затем страхуется целиком на новую сумму. Тарифы – те же, что и при стандартном КАСКО.

Исключение – легкосъемные внешние элементы: навесная оптика, зеркала, подсветка днища. Еще один момент – страхование автомобилей из различных «специальных» и «юбилейных» серий. Цена такого автомобиля может быть ненамного выше обычной, но его оригинальность – исключительная. Понятно, например, что «кенгурятник» с юбилейной шильдой «Toyota 75», отличается от такового без шильды. Как оценить в деньгах эту разницу? В таких случаях единой формулы нет – клиент с компанией договариваются индивидуально, исходя из конкретного автомобиля.

Отметим еще одну важную деталь. Поскольку здесь автомобиль оценивается целиком, то внешний тюнинг, как и моторный, «дешевеет» синхронно с автомобилем, и каждый год при заключении нового договора на него начисляется тот же понижающий коэффициент за износ.

Аэрополис

Иначе выглядит схема страхования аэрографии – художественной росписи на автомобилях. Настоящий камень преткновения здесь – определение стоимости рисунка. В отличие от других видов тюнинга, где есть каталоги деталей и стоимость конкретных работ, каждая роспись индивидуальна, и средняя цена на нее «расплывается».

Поэтому даже если есть чек на выполненный рисунок, однозначным документом он не является, и у страховой компании могут возникнуть сомнения. Еще сложнее, если чека нет. В этом случае будет назначена экспертиза специалистов, которые назовут цену. Некоторые страховые компании для этих целей «дружат» с профессиональными студиями, которые помогают им определять стоимость аэрографии.

По своей схеме страхование рисунка на автомобиле походит на страхование аудио- и видеосистем. Аэрография не прибавляется к стоимости автомобиля, а страхуется отдельно. При этом изображение всегда «раскладывается» по элементам кузова, на которые он нанесен. Части рисунка, находящиеся на крыле, двери, капоте, будут застрахованы по отдельности, каждый на свою сумму.

Соответственно с размытыми ценами, столь же широко расходится и вилка тарифов на страхование – от 5 до 20% стоимости.

P.S.

В целом, страховщики прогнозируют рост спроса на страхование дополнительного оборудования. Оно и логично: Запад уже давно завоеван тюнинговыми ателье разных уровней. С развитием этого рынка в России, скорее всего, упадут и тарифы на страхование.

 

Вид тюнинга

Тариф (от страховой суммы в год)

Коэффициента износа (в год)

Мультимедиа

7-13%

25-40%

Тюнинг агрегатов

6-10%

10-15%

внешний-тюнинг

6-10%

10-15%

Аэрография

5-20%

12-15%

На заметку:1. Допоборудование отдельно не страхуется2. Возмещение за мультимедиа-оборудование выплачивается деньгами 3. Износ по электронике составляет 25-40% в год 4. Если следов взлома нет, то возмещение не выплачивается 5. Аэрография страхуется по элементам 6. Внешний и «моторный» тюнинги дешевеют вместе с машиной

www.kolesa.ru

Отказ в страховой выплате по колесам поставлен вне закона

Гражданка, застраховавшая каско своего Porsche Cayenne в «Ингосстрахе», обнаружила, что все четыре колеса машины похищены. Она обратилась за выплатой в страховую компанию. Однако страховщик отказал в возмещении, заявив, что похищенные колеса не входят в заводскую комплектацию. По мнению страховой компании, в этом случае их следовало застраховать как дополнительное оборудование, чего сделано не было. Гражданка не согласилась с отказом и обратилась в суд.

Суд первой инстанции, а затем и судебная коллегия Мосгорсуда удовлетворили этот иск. В апелляционном определении суд указал, что страховщик не представил доказательств того, что похищенные колеса и диски могут быть отнесены к дополнительному оборудованию. Также страховая компания не доказала, что после заключения договора страхования на автомобиль были установлены другие колеса, отличные от принятых на страхование. «На сделанных при заключении договора страхования фотографиях отчетливо видно, что на автомобиле установлены колесные диски и покрышки. В таком виде автомобиль был принят на страхование. В представленном акте осмотра представитель страховщика не указал на наличие дополнительного оборудования», – отметил суд. Помимо страховой выплаты со страховщика взыскали 50%-ный потребительский штраф, неустойку и судебные расходы.

Опрошенные АСН страховые юристы отмечают, что судебная практика по подобным делам обычно складывается в пользу клиента страховщика. При этом доказать факт смены колес автомобиля почти невозможно из-за проблем с их идентификацией, а нештатные колеса могут стоить в несколько раз дороже заводских.

«Отказ в выплате по хищению колес на том основании, что они не были застрахованы как допобрудование – часто встречающаяся уловка страховщиков», – заявляет юрист компании «ДТП Помощь» Денис Спицын. При этом часто суды удовлетворяют иски страхователей, даже если они просто утверждают, что замены колес не было, говорит Денис Спицын.

Как правило, суд считает, что колеса не могут быть не застрахованы, поскольку эксплуатация машины без колес невозможна, и взыскивает выплату со страховщика. На мой взгляд, это странная логика: договор страхования должен защищать то имущество, которое было предъявлено страховщику в момент заключения договора, полагает руководитель ООО «Страховое право» Кирилл Гацалов. 

www.asn-news.ru

Страхование автомобиля на период - цена и характеристики, фотографии и обзор

Многих автолюбителей интересует возможность экономии на страховании автомобиля в том случае если они пользуются автомобилем не круглый год – скажем, ездят только летом, а зимой не пользуются автомобилем. У них возникает вопрос – зачем платить деньги за “круглогодичную” страховку, если автомобиль полгода в гараже хранится? Но на практике не все так просто, как может показаться…

Сезонное страхование автомобиля с точки зрения закона.

ОСАГО – по действующему закону, минимальный срок, на который можно оформить страховой полис, – 6 месяцев (не меньше). Очень много разговоров было о “страховке выходного дня”, но она пока недоступна. Возможно, после предполагаемых изменений и дополнений в законе об ОСАГО эта возможность появится, и минимальные сроки страхования будут сокращены, но пока минимум – шесть месяцев.

КАСКО – здесь ситуация иная. По КАСКО никаких ограничений в законе нет, и теоретически полис КАСКО можно оформить даже на один день. Всё зависит от гибкости и методов работы страховой компании (желания компании идти навстречу клиенту).

Спектр услуг сезонног страхования.

Сейчас все уже привыкли к “страховому сервису”, подразумевающему быстрые выплаты, помощь в оформлении документов, возможность ремонта на СТО страховой компании и т.д. Многие даже готовы платить за страхование чуть больше, но получать гарантированный “сервис-пакет”.С сезонной страховкой, в этом плане, тоже нет ни каких проблем. В рамках одной страховой компании сервис-поддержка сезонных полисов ничем не отличается от обычного страхования. Клиенты точно так же получают возможность ремонтировать автомобиль за счет страховой компании в фирменных сервис-центрах и по направлению, помощь аварийного комиссара при ДТП, эвакуатор, диспетчерская помощь…

Скидки при сезонном страховании автомобиля.

В плане скидок за безаварийную езду сезонное страхование практически ни чем не отличается от обычного (годового) страхования.Если владелец сезонного полиса КАСКО выгоден для страховой компании (т. е. не попадает в ДТП, не обращается за деньгами, или обращается, но сумма выплат не превышает страхового взноса), то страховая компания, конечно же, старается его заинтересовать и удержать. Поэтому такие клиенты получают привелегии в виде скидок и бонусов при последующем страховании. Величина скидки может достигать до 40% от стоимости полиса страхования.

Стоимость сезонного страхования.

Цена сезонного страхового полиса – это и есть тот самый “камень преткновения”, который делает страхование такого рода не особо привлекательным. Конечно хотелось бы, чтобы страховой полис на полгода стоил вдвое дешевле годового, а на три месяца – соответственно, четверть цены и так далее.Однако ценообразование сезонных страховок не может быть арифметически пропорционально к годовым. В первую очередь потому, что у страховой компании присутствуют единовременные издержки по каждому страховому полису, независимо от срока его действия (изготовление бланков, обработка договоров аналитическим отделом, введение данных в компьютерную базу, оплата работы кассира, принимающего деньги… список не мал). Во вторых, страховая компания не забывает о возможном росте риска (например человек, который ездит только летом, за зиму теряет навыки вождения, что повышает вероятность ДТП).Таким образом и получается, что полис КАСКО на три месяца (лето) будет стоить не в 4 раза дешевле, а приблизительно 50% стоимости годовой страховки. А цена ОСАГО на шесть месяцев – это не 50, а 70% стоимости от годового полиса.

В заключение о сезонном страховании автомобиля.

Вобщем вопрос финансовой выгоды от сезонного страхования (для автовладельца) под вопросом, разве что это целесообразно в некоторых редких случаях.Сезонный полис автострахования менее актуален и востребован, чем, скажем, полис “мини-КАСКО”. Годовая страховка от ДТП, включающая в себя аварийного комиссара, эвакуатор, сбор справок в ГИБДД и выезд оценщика прямо на место ДТП – это, наверное, более выгодный способ экономии на страховании.Но это не означает полную невостребованность сезонного страхования. Оно, как и страхование в целом, в ближайшие годы будет расти, что вызвано и ростом автопарка, и тем, что клиенты стали больше доверять страхованию.

Что же касается ОСАГО, то здесь реализовать сезонное страхование весьма проблематично: сроки действия полисов определены законом. А сроки летнего сезона – понятие относительное.Предположим, что человек оформил полис на четыре месяца, а хорошая погода до ноября. И что делать этому автовладельцу – прекращать использование автомобиля с момента окончания полиса или нарушать закон и ездить без страховки? Вобщем идея возможно и хороша, но требует существенной доработки, т.к. созданные на ее основе продукты пока не достаточно удобны.

auto.ironhorse.ru